Для продвинутых: как зарабатывать и экономить на сочетании кредитки и дебетовки

Хранить деньги на накопительном счете

Чем больше денег лежит на накопительном счете в течение месяца, тем больше можно заработать процентов на остаток. Кредитка — как раз способ задержать свои деньги на счете дольше, ведь вы будете тратить деньги банка.

Чтобы так делать, нужно выполнять два правила:

1. Не тратить с кредитки больше, чем есть на накопительном счете. Это нужно, чтобы вы могли вернуть долг полностью в любой момент. Грубо говоря, если на накопительном счете лежит 80 000 ₽, то и по кредитке лучше потратить за месяц не больше этой суммы. На случай непредвиденных трат стоит держать финансовую «подушку безопасности» или оформить рассрочку в приложении — об этом расскажем дальше в статье.
2. Возвращать задолженность по кредитке до окончания беспроцентного периода, чтобы не начислялись проценты. По Платинум максимальный беспроцентный период — 55 дней начиная с даты выписки по кредитке. Вам не придется его считать самостоятельно — дата окончания указана в приложении Т‑Банка на экране карты.

Теперь расскажем план действий для одного месяца, чтобы зарабатывать на кредитке и накопительном счете:

1. Вы получили зарплату и положили ее на накопительный счет.
2. Подключите подписку Pro — с ней будем начислять 10% годовых вместо 7%.
3. Дальше платите кредиткой за все покупки. Но не снимайте наличные и не превышайте лимит на бесплатные переводы с кредитки, то есть не переводите за расчетный период больше 100 000 ₽ с подпиской Pro или больше 50 000 ₽ без подписки. На такие операции не действует беспроцентный период, банк сразу начисляет комиссию и проценты.
4. Погасите долг по кредитке до окончания беспроцентного периода. Дату и сумму задолженности вы узнаете из выписки по счету, которую банк присылает раз в месяц. Чтобы погасить задолженность, просто переведите деньги с накопительного счета на кредитку. Платить проценты не придется, так как вы гасите долг в беспроцентный период.

Что в итоге: пока вы тратите деньги с кредитки, ваши деньги лежат на накопительном счете и приносят доход — от 10% годовых.

При стандартном для крупного города бюджете 60⁠—⁠120 тысяч рублей в месяц за год на сочетании кредитки и накопительного счета дополнительно можно заработать 6⁠—⁠12 тысяч рублей только на процентах на остаток.

Выбирать более выгодный кэшбэк

Как и с Black, на покупки с Платинум каждый месяц начисляется кэшбэк. По дебетовой карте он будет приходить сразу в рублях, а по кредитной — в бонусных баллах.

Кэшбэком по кредитке компенсируете ужин в ресторане, доставку еды, билеты на поезд, а еще оплату коммуналки, мобильной связи или интернета. Или баллы можно потратить на топливо, билеты в театр или кино и другие сервисы в разделе «Город» приложения Т‑Банка. При компенсации спишутся бонусы, а потраченная сумма в рублях вернется на счет кредитки.

Чтобы получать больше кэшбэка, учитывайте особенности каждой карты. Например, повышенные категории с кэшбэком до 15% — фишка Black, которой нет у других карт. Раз в месяц вы устанавливаете категории, по которым будете получать кэшбэк. Есть два варианта — все четыре кэшбэка повышенные или 1% на все покупки и три повышенные категории.

По Платинум за все покупки начисляем 1% баллами. В этом случае можно сочетать две карты так: все четыре категории для Black выбирать с повышенным кэшбэком, а остальные покупки оплачивать кредиткой. Постарайтесь рассчитать, сколько примерно денег потратите в течение месяца, используя Black с повышенным кэшбэком, —⁠ остальное положите на накопительный счет. Так вы будете получать кэшбэк за любые покупки с Платинум, повышенный кэшбэк за покупки в четырех категориях с Black и проценты на остаток с накопительным счетом.

Как выбрать наиболее выгодный кэшбэк:

Перевести крупные траты в статус рассрочки

Если есть кредитная и дебетовая карта, то практически любую покупку можно сделать рассрочкой. Ограничений по магазинам нет: рассрочка подключается уже после оплаты и не нужно договариваться с продавцом и оформлять договор. Длительность вы выбираете сами — до 12 месяцев. Рассрочка беспроцентная, но есть разовая комиссия за подключение, которая зависит от срока и стоимости покупки. Преобразовать в рассрочку можно покупку от 1000 ₽, главное, чтобы она прошла в текущем расчетном периоде.

Выгоднее переводить в рассрочку крупные покупки, чтобы:

• уменьшить разовую нагрузку на бюджет в случае непредвиденных трат и разделить платеж на равные части;
• задержать деньги на накопительном счете для процентов на остаток;
• получить повышенный кэшбэк до 15% по дебетовке вместо стандартного 1% по кредитке — самый выгодный вариант.

При оформлении рассрочки план действий такой:

1. Оплатите покупку дебетовкой. Кэшбэк придет как обычно — в дату выписки. Если покупка была в категории повышенного кэшбэка, начислим больше.
2. Переведите покупку в рассрочку на Платинум. В приложении Т‑Банка найдите операцию среди покупок или в списке «Доступна рассрочка» — напротив будет синий значок. Выберите наиболее удобный для вас срок и ежемесячный платеж.
3. Потраченные деньги вернутся на счет дебетовки и одновременно спишутся с кредитки, включая комиссию за подключение. Если за покупку по дебетовке получили повышенный кэшбэк, он тоже сохранится.
4. Переведите деньги с дебетовки на накопительный счет.
5. Выплачивайте рассрочку равными платежами. Вносить платежи нужно будет в течение нескольких месяцев на счет кредитки. В это время ваши собственные деньги будут лежать на накопительном счете, на них будет начисляться процент на остаток.

Допустим, вы покупаете мебель за 60 000 ₽, а по дебетовке у вас как раз повышенный кэшбэк в категории «Дом, ремонт» — 5%. Значит, по карте Black кэшбэк — 3000 ₽, а по Платинум — только 600 баллов, то есть 1%. Чтобы получить в 5 раз больше кэшбэка, можно сначала оплатить покупку Black, а потом перевести ее на кредитку Платинум как рассрочку.

Например, вы выбрали рассрочку на 4 месяца с ежемесячным платежом 15 000 ₽. На дебетовую карту вернется 60 000 ₽ — сразу переводите их на накопительный счет. С кредитной карты спишется 60 000 ₽ + около 2400 ₽ комиссии за подключение.

Пока будете платить рассрочку, деньги, которые перевели с дебетовки на накопительный счет, будут зарабатывать процент на остаток — 10% годовых. Если на накопительном счете хранить 60 000 ₽, за четыре месяца получите 2000 ₽. Итого заработаете 5000 ₽ против 600 баллов. В этом примере не учитывали капитализацию процентов на накопительном счете — в реальности вы бы заработали еще больше денег благодаря капитализации.

Погасить кредит в другом банке и не платить проценты

Если у вас открыт кредит или кредитная карта в другом банке, которые вы погашаете с вашей карты Black, то и здесь вам пригодится кредитка Платинум. С ее помощью можно перевести деньги в другой банк, чтобы закрыть кредиты и до 180 дней не платить проценты на сумму погашения. Услуга называется «Перевод баланса». Она подключается бесплатно.

Особенно выгодно воспользоваться услугой, если на кредитке в другом банке заканчивается льготный период и есть риск не успеть погасить задолженность. Вы можете закрыть этот долг услугой «Перевод баланса», и у вас будет еще 120 дней, чтобы вернуть всю сумму без процентов, а с подпиской Pro или сервисом Premium — 180 дней. При этом вы можете выбрать, как погасить долг: всю сумму сразу или вносить на карту понемногу, но регулярно.

План действий при «Переводе баланса»:

1. Напишите в чат приложения Т‑Банка и скажите, что вы хотите подключить «Перевод баланса». Понадобятся реквизиты счета или кредитной карты в другом банке и сумма задолженности. Важно, чтобы кредит в другом банке был оформлен на вас — закрыть так кредит родственников или друзей не получится.
2. Сотрудник перечислит деньги в другой банк, сумма спишется с Платинум. Самому так перевести деньги на кредитку или по кредиту в другой банк нельзя. Операция от вашего имени пройдет как обычный перевод, и за нее могут сразу начислить комиссию и проценты. Поэтому «Перевод баланса» может сделать только сотрудник Т‑Банка.
3. Возвращайте деньги на Платинум как вам удобно. Проценты начисляться не будут — будет только минимальный платеж, который нужно вносить раз в месяц.

Теперь можно и о других качествах Платинум

Кредитный лимит до 1 000 000 ₽ — для каждого клиента он определяется индивидуально и зависит от данных, указанных в заявке.

Кэшбэк бонусами за любые покупки по кредитке — накопленные баллы можно потратить на ужин в ресторане, доставку еды, билеты на поезд, коммунальные услуги, мобильную связь, интернет или покупки через раздел «Город» в приложении Т‑Банка: топливо, билеты в театр, кино и другие.

Бесплатные переводы — до 100 000 ₽ в месяц с подпиской Pro или до 50 000 ₽ без подписки. Чтобы переводить с кредитки без комиссии и процентов, отправляйте деньги через приложение Т‑Банка и возвращайте их на кредитку до конца беспроцентного периода.

Беспроцентный период до 55 дней — действует на все покупки по карте и на переводы в рамках льготного лимита.

Бесплатный выпуск и доставка — в крупные города привезем карту домой или в офис на следующий день после одобрения заявки. Время доставки согласуем с вами, чтобы не приходилось долго ждать представителя банка. От вас понадобится только паспорт.