Что такое скоринг и как он помогает банку решить, кому выдавать кредиты

Зачем нужен кредитный скоринг

Скоринг (от английского scoring — «подсчет очков») — это умный калькулятор, который рассчитывает уровень платежеспособности клиентов. Банки используют эти данные, чтобы оценить, способен ли клиент выплачивать кредит или с платежами могут быть проблемы.

Скоринг отвечает на два главных вопроса: может ли банк выдать заем и на каких условиях лучше это сделать. Еще он подсказывает, что некоторых клиентов перед выдачей кредита лучше проверить дополнительно, а некоторым — наоборот, можно выдать заем сразу и на более выгодных условиях.

Иногда эту систему для оценки заявки на кредит вызывают несколько раз. Например, сначала скоринг делает оценку, а потом, если нужно, сотрудники вручную уточняют данные и просят систему оценить обновленную информацию.

Благодаря скорингу одобрение кредита занимает в среднем 5 минут, иногда — еще меньше: например, на открытие кредитки нужно около 2 минут.

Скоринг — это не только быстрый, но и объективный процесс: сотрудники банка не влияют на то, кому одобряют кредит. Решение принимает алгоритм по заранее заданным критериям.

Что оценивает банковский скоринг

У каждого банка своя система, которая оценивает заемщика по разным критериям. Но есть универсальные пункты.

Кредитная история. В ней хранится вся информация о займах с 2005 года. Там есть данные о том, в какие банки человек обращался, какие суммы брал и допускал ли просрочки.

Для банка это один из самых значимых параметров оценки надежности клиентов. Чем более надежный заемщик, тем выше вероятность, что ему выдадут кредит. При этом условия будут выгоднее, а сумма займа — больше.

Всего есть восемь бюро кредитных историй. Кредитная история заемщика хранится в одном, нескольких или во всех восьми. Где именно, записано в базе данных «Центральный каталог кредитных историй», которую ведет Центробанк.

Чтобы узнать, где лежит ваша кредитная история, нужно подать запрос через Госуслуги. После этого вы получите список бюро, где она хранится, и сможете самостоятельно ее запросить.

Бесплатно кредитную историю каждое бюро предоставляет два раза в год, за остальные запросы придется заплатить 400⁠—⁠600 ₽ — точная сумма зависит от конкретного бюро, в которое вы обращаетесь.

Если кредитной истории нет совсем, это не значит, что заем не дадут. В таком случае система обратит внимание на остальные показатели — доход, работа, возраст и то, что хочет получить клиент. Например, без кредитной истории шанс получить кредит наличными с высоким лимитом снижается, но не становится равным нулю.

Работа и доход. Скоринговая система оценивает вашу платежеспособность, поэтому для нее важно знать, где вы работаете, на какой должности и сколько денег получаете. Доход не влияет на то, выдать заем или нет, — скорее, позволяет оценить закредитованность человека, чтобы определить сумму, которую ему можно выдать.

У банков разные требования к размеру заработка, но если с учетом других займов за кредит придется отдавать больше 50% дохода, вероятность одобрения кредита ниже.

Если хотите взять кредит в том же банке, где получаете зарплату, или у вас есть вклад и другие продукты этой организации, банк может сам посмотреть, как вы распоряжаетесь деньгами. А если такой информации нет, сотрудники банка могут вручную запросить документы, например справку о доходах.

Личные данные. Банк определяет надежность по множеству деталей — от возраста и семейного положения до наличия автомобиля и загранпаспорта.

Обычно банки сами спрашивают у заемщика:

• адрес — чтобы узнать регион проживания потенциального заемщика и понять примерный уровень его жизни;
• возраст — студенты и пенсионеры считаются самыми рискованными заемщиками. В остальных случаях система считает, что чем старше человек, тем ответственнее он подходит к выплатам по кредитам;
• семейное положение — людям в браке охотнее выдают кредит, ведь в таком случае источников дохода у заемщика больше;
• профессию, рабочий стаж, доход — чтобы узнать отрасль и профессию и оценить заработок потенциального заемщика.

Данные из государственных органов. Банк не только ориентируется на те данные, что предоставляет клиент, но и запрашивает их сам в разных государственных базах. Например, в ФНС может узнать об официальном доходе заемщика и вовремя ли он уплачивает налоги, в Службе судебных приставов — платит ли он алименты, а в Информационной системе жилищно-коммунального хозяйства — есть ли у человека долги по коммуналке.

Важно, что клиент должен дать согласие на сбор информации о себе из государственных систем. Человек может запретить передачу данных банку или их обработку, но в этом случае шансы на одобрение кредита снижаются.

Как повысить шансы на одобрение кредита

Чтобы снизить вероятность отказа, надо вовремя вносить платежи по кредитам, передавать в банк только правильную и полную информацию.

Вот на что обращает внимание банк.

Были ли просрочки — по другим займам или алиментам. Для скоринговой системы важно, чтобы клиент платил по кредитам без просрочек. Но не только: кроме кредитной истории у банка есть доступ к данным госорганов, поэтому нужно вовремя платить налоги, не допускать долгов по коммуналке и алиментам, вносить другие платежи.

Количество кредитов. Важно проконтролировать кредитную нагрузку: если на выплату кредитов уходит больше 50% дохода, высок риск, что клиенту откажут. В идеале на погашение займа должно уходить не больше 30% ежемесячного дохода.

Если у вас уже есть кредит, по которому вы платите больше 50% дохода, можно рефинансировать его в Тинькофф и снизить нагрузку. Иногда одобренная сумма в Тинькофф оказывается больше, чем размер задолженности в другом банке, — оставшуюся разницу можно потратить на свое усмотрение.

Достоверность данных. Укажите как можно больше информации о себе — ФИО, данные о работе и трудовом опыте, сроки погашения, номер телефона. Внимательно заполняйте анкету, перепроверяйте паспортные данные, не завышайте и не занижайте доходы. У банка есть возможность перепроверить уровень достатка: исходя из места работы, позиции и образования, скоринг посчитает примерную зарплату и сравнит ее с данными из заявки.

Что делать, если банк отказал в кредите

Банки не раскрывают причины отказа в кредите. Но есть несколько способов повысить шансы на то, чтобы в следующий раз его одобрили.

Подать заявку на кредит под залог. ​Залог повышает вашу надежность в глазах банка. Когда вы не просто берете деньги под процент, а оставляете недвижимость или автомобиль в качестве гарантии, для банка это сигнал: вы добросовестный заемщик и, скорее всего, вернете деньги в срок.

Вот условия кредита под залог недвижимости в Тинькофф:

• срок — до 15 лет;
• максимальная сумма — 30 000 000 ₽.

Улучшить кредитную историю. Исправить ее за пару недель не получится, но можно постепенно пополнять досье информацией о вовремя погашенных займах. Это могут быть небольшие потребительские кредиты, например на покупку бытовой техники.

Цель такого займа — закрыть его без просрочек. За счет этого кредитная история начнет улучшаться почти сразу: банки передают информацию о своевременных платежах в БКИ течение 5 рабочих дней.

Закрыть долги. Банк учитывает не только кредиты, но и просрочки по займам, неуплаченные штрафы и алименты, долги по ЖКХ. Поэтому по возможности лучше закрыть их и стараться не пропускать платежи, чтобы у банка не было поводов для сомнений.

Подать новую заявку, но не сразу. После отказа подавать заявку в тот же банк лучше не сразу. В зависимости от причины отказа, конкретной ситуации и кредита, который хотел взять клиент, эти сроки варьируются от 2 недель до 3⁠—⁠5 лет, поэтому в среднем заявку лучше подать минимум через несколько месяцев. Раньше пытаться не стоит, высок риск отказа: система может решить, что вы остро нуждаетесь в деньгах и пытаетесь получить деньги любыми способами.

Кроме того, можно попробовать получить кредит в других организациях. Но нужно избегать микрозаймов: МФО одобряют займы клиентам без учета рисков под огромные проценты — до 365% годовых.